Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике




НазваРоссийский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике
Дата канвертавання11.11.2012
Памер82.49 Kb.
ТыпЗакон
УДК 336.717.3

ГАЙДАРОВ Р.С.

Кыргызско-Российский Славянский Университет (КРСУ)

РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ


Сегодня система защиты депозитов действует в более 100 странах мира. Во многих странах СНГ уже давно внедрена система защиты банковских вкладов. Защита вкладов, гарантированная на государственном уровне, ведет к повышению доверия населения к банковской системе и защите интересов самих вкладчиков. При этом от клиента при размещении денег в банк не требуется никаких дополнительных финансовых или временных затрат – компенсация гарантируется по закону.

В Кыргызстане закон «О защите банковских вкладов (депозитов)» принят 7 мая 2008 году, были внесены некоторые поправки в 2009 году и январе 2010 года. Я постараюсь дать собственную экспертизу отечественному закону, с точки зрения стимулов различных участников финансового рынка. На мой взгляд, у закона есть ряд недостатков и ограничений, которые я перечислю в произвольном порядке.

Закон может оказать влияние на рост депозитной базы. В памяти у граждан остались воспоминания о потере сбережений бывших государственных банков, и после банкротства ряда банков на этапе становления независимости Кыргызстана. Поэтому защита вкладов может снять психологические страхи потери сбережений. Для банков несомненно выгоден рост депозитной базы, т.к. дает возможность расширения активных операций и увеличения доходов. В законе предусмотрен фиксированный порог возмещения при ликвидации банка – 100 тыс. сом, первоначальный порог возмещения был в размере 20 тыс. сом.

Пятикратный рост компенсации вкладов физических лиц заложен в курсе на обновление страны. Во-первых, это мощная антикризисная мера, во-вторых - хороший стимул для повышения доверия наших граждан к коммерческим банкам. По оценке экспертов, на руках населения скопились немалые суммы - 30-40 млрд. сомов! Это деньги, вращающиеся вне банков, часто в неформальном теневом обороте. Хорошо бы привлечь их на депозиты, пусть работают на благо родной страны и вкладчиков. Эксперты утверждают: доверие кыргызстанцев к финансовым институтам постепенно восстанавливается.

В России под действие аналогичного закона сразу после его принятия попадало только 190 тысяч рублей. Но Государственная дума уже несколько раз вносила в него поправки, увеличив сумму до 400 тысяч рублей.

Есть опасения, что на нынешнем этапе развития Кыргызстана закон не окажет на экономику большого влияния. Перелом произойдёт тогда, когда охраняемая сумма возрастет до 300-400 тысяч сомов. Только в этом случае увеличится приток средств на депозитные счета. А сейчас вкладчику придётся дробить свои вклады на несколько разных депозитов по 100 тыс. сом, а может даже размещать в разные банки.

Защита депозитов продвигалась только для того, чтобы население получило уверенность в сохранности своих средств. Тогда люди сами принесут деньги в банки. Сейчас этого не происходит. Потому что, с одной стороны, 100 тысяч сомов – не так уж высокая сумма. С другой - инфляция настолько высока, что хранить деньги в банках просто нет смысла.

Еще большим недостатком закона является отказ от гарантирования вкладов индивидуальных предпринимателей, которые в последние годы формируют значительную часть ВВП, формируют средний класс гражданского общества и в большей степени заинтересованы во взаимодействии с банками, чем рядовые граждане.

В условиях ускорения инфляции 100 тыс. сомов постепенно обесценятся, поэтому уже в ближайшей перспективе придется рассматривать вопрос увеличении гарантированной суммы возмещения и вносить поправки в закон. На мой взгляд, нужно перерасматривать страховую сумму, так как это создаст стимулы роста депозитов, ускорит развитие банковской системы, благотворно отразится на экономическом росте, а также позволит изъять значительную часть налично-денежного обращения, что будет сдерживать темпы инфляции. В итоге в выигрыше оказываются: НБКР, как ответственный за развитие банковской системы и борец с инфляцией; банки с ростом доходов и душевно-спокойные вкладчики.

На формирование Фонда страхования депозитов коммерческие банки в настоящее время переводят 0,15 процента. До этого они отчисляли 0,2 процента от общей депозитной базы. В столь безобидной на первый взгляд статье заложены значительные моральные риски для деятельности фонда. При реализации данной статьи происходит перекрестное субсидирование банков. Например, у банка «А» – нет депозитов физических лиц, а у банка «Б» имеются, но они отчислят 0,15 процента от общей депозитной базы. Получается, что банк «А» субсидирует риски вкладчиков банка «Б». Другой пример, банк «В» проводит более рискованные операции по сравнению с банком «Г», но отчисляют одинаковый процент в фонд защиты депозитов. Вероятность, что «лопнет» банк «Г» выше, соответственно банк «В» субсидирует клиентов банка «Г». Второй пример показывает, что в схеме отчислений фонда заложен некий стимул к нечистоплотной банковской деятельности.

Ресурсы фонда должны размещаться в ценные бумаги Правительства КР или НБКР. Я понимаю, что данные финансовые инструменты имеют низкий уровень риска и обеспечивают сохранность средств фонда, но у них есть тоже минусы. Рассмотрим на примере итогов 2007 года, когда Фонда защиты депозитов еще не было: Среднегодовая доходность правительственных ценных бумаг составила 11,4%, в то время как уровень инфляции – 20,1%, т.е. если бы фонд уже существовал в 2007 году, то реальная доходность фонда была бы однозначно отрицательной. Кроме того, в ближайшей перспективе ожидался пик выплат по внешнему долгу, что в условиях бюджетного дефицита, повышает риск размещение средств фонда в ГКВ и увеличивает нагрузку на республиканский бюджет. По данным «Отчета НБКР за 2007 год», я посчитал ориентировочный целевой размер фонда, если сумма депозитов населения превысила 6 млрд. сомов, то целевой фонд – оценивается около 950 млн. сомов или 56% к объему эмиссии ГКВ за 2007 год (почти 1,7 млрд. сомов). На мой взгляд, емкость рынка правительственных ценных бумаг недостаточная.

Что касается размещения средств в бумагах НБКР, по ним доходность также оказалась ниже уровня инфляции (учетная ставка не превышала 12% в 2009 году), а, кроме того, бумаги НБКР являются инструментом денежно-кредитной политики, поэтому интересы денежно-кредитной политики и деятельности фонда в определенные моменты могут не совпадать.

С макроэкономической точки зрения, размещение средств фонда в государственных финансовых инструментах, несет за собой дополнительный риск оттока финансовых средств с частного в государственный сектор, что при значительных масштабах имеет потенциально-негативное влияние для экономического роста.

Несмотря, на перечисленные замечания, на данный момент я не вижу других безопасных инструментов для размещения средств фонда, но в законе необходимо предусмотреть дополнительный пункт, что доходность по средствам фонда не должна быть ниже уровня инфляции.

В законе указано, что на операционные нужды Агентство по защите депозитов может расходовать 2% средств фонда в первый год и в последующие годы по 1%. Если целевой размер фонда на 1 июня 2010 года составил 356,5 млн. сомов, то расходы фонда могут составить 3,6 млн. сом. По моему мнению, расходы значительные, их следует сократить.

В целом, несмотря на ряд замечаний, считаю принятие закона необходимым и своевременным событием, но сам закон и схема формирования фонда со временем будет требовать доработок с учетом полученного опыта в процессе деятельности фонда. Исходя из увиденных мной проблем, предлагаю собственную математическую модель формирования и деятельности фонда.

Математическая модель Фонда защиты депозитов:

На данный момент в Законе предложена схема пропорционального относительно депозитной базы формирования фонда защиты депозитов.

По данным НБКР на конец августа 2010 года объем депозитов банковской системы составлял около 31,72 млрд. сомов, из них около 30% – это депозиты населения.

Размер Фонда защиты депозитов на 1 июня 2010 года - 356,5 млн. сомов.

Таблица 1. Схема формирование фонда защиты депозитов по Закону, млн. сом.

Веса коэффициентов

Депозитная база

Целевой фонд

всего

физические лица

Банк 1










Банк 2





















Банк N










Итого

Депозиты всего

Депозиты физ.лиц

по состоянию на 1 июня 2010 года, составляет 356,5 млн. сомов

Средняя










Минимум










Максимум











Предлагаю следующую схему формирования фонда с учетом моих замечаний:

Таблица 2. Предложенная схема формирование фонда защиты депозитов



Во-первых, я предлагаю поднять ограничение порога компенсации в 100 тыс. сом. Так как в условиях ускорения инфляции 100 тыс. сомов постепенно обесценятся, поэтому уже в ближайшей перспективе придется рассматривать вопрос увеличении гарантированной суммы возмещения и вносить поправки в закон.

Во-вторых, одна из целей закона «О защите банковских вкладов (депозитов)» - это содействие финансовой стабильности, которая проверяется системными банковскими кризисами. При условии отсутствия порога компенсации и в условиях кризиса фонд способен покрыть невозвращение депозитов физических лиц трех средних банков. Но если кризис накроет 3 банка с максимальной концентрацией депозитов физических лиц, тогда размеры фонда будут недостаточными. Предлагаю в перспективе размер фонда формировать в размере около 30% от гарантированной депозитной базы.

В сентябре 2010 года наша страна столкнулась в первый раз с исключением одного из банков из реестра участников системы защиты депозитов. Первопроходцем стал “АзияУниверсалБанк”. Например, сейчас депозиты физических лиц в АУБе составляют более 700 млн. сом. Тем самым фонд защиты депозитов не покрывает всех расходов вкладчиков. Сейчас в АУБ около 90 тыс. человек имеющих депозиты.

В-третьих, не учитывается рискованность операций отдельного банка. В новой схеме предлагаю использовать показатели, отражающие уровень риска банка и в соответствии с ним производить отчисления в фонд защиты депозитов.

На первом этапе можно использовать информацию по экономическим нормативам, соблюдение которых призвано снизить риски деятельности банков, соответственно они содержат информацию об уровне риска того или иного банка:

  • максимальный размер риска на одного заемщика - (К 1.1, К 1.2, К 1.3, К 1.4);

  • достаточность (адекватность) капитала - (К 2.1, К 2.2, К 2.3);

  • ликвидность - (К 3);

  • открытая валютная позиция - (К 4);

  • максимальный размер риска по депозитам физических лиц (К 5).

На начальном этапе можно не учитывать коэффициенты К1.2, К1.3, К1.4, К2.2 и К2.3, т.к. они частично дублируют К1.1 и К2.1.

Далее заполнятся статистика по банковской системе согласно выше предложенной таблице. По фактическим значениям рассчитываются основные описательные статистики, данные приводятся к единой шкале (0:1), взвешиваются по весам соответствующих коэффициентов и находятся сводные коэффициенты риска для отдельного банка. Сумма коэффициентов риска по всем банкам равна 100%, целевой фонд распределяется в соответствии с уровнем риска отдельного банка. В первом приближении каждому коэффициенту дан равный вес равный 0,2 (20%), что в сумме составит 1 (100%). Предложенная схема направлена на более справедливое формирование фонда, еще предстоит уточнить список показателей влияющих на уровень риска и их вес, но, на мой взгляд, идея имеет право на существование и смысл ее дальнейшего развития.


Список использованной литературы:

1.Закон КР «О защите банковских вкладов (депозитов)» от 7 мая 2008 года N78  (В редакции Закона КР от 29 апреля 2009 года N 139), г. Бишкек.


2. Закон КР «О консервации, ликвидации и банкротстве банков» от 15 февраля 2004 года N 14 (В редакции Законов КР от 28 декабря 2006 года N 220, 24 июля 2009 года N 247), г.Бишкек.


3. Сайт Национального Банка Кыргызской Республики - www.nbkr.kg.



Дадаць дакумент у свой блог ці на сайт

Падобныя:

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconРаспоряжение правительства кыргызской республики
В соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об оптимизации нормативной правовой базы регулирования предпринимательской деятельности"...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconЗакон кыргызской республики
Правосудие в Кыргызской Республике осуществляется только судом. В предусмотренных законом случаях и порядке граждане Кыргызской Республики...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconПрактические рекомендации по модернизации системы религиозного образования в Кыргызской Республике
«евразийский» тип мусульман, радикально отличающихся, по всем параметрам от своих собратьев по вере из исламского мира. Поэтому вполне...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике icon-
Правительства Кыргызской Республики от 22 июня 2004 года n 466 "Об утверждении Правил осуществления государственного контроля над...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconУтверждено постановлением Правительства
Государственная транспортная инспекция (далее Инспекция) является подведомственным подразделением Министерства транспорта и коммуникаций...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconФонд профессионального образования и инновационной деятельности тпп РФ
Нового курса", в том числе "Федеральная программа страхования депозитов", "Федеральная администрация по жилищному строительству",...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconТехнический регламент «О безопасности мяса и продуктов его переработки»
Законом Кыргызской Республики «Об основах технического регулирования в Кыргызской Республике» применяется в целях защиты жизни и...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconРазвитие Банковской Системы
Московский Институт Радиотехники Электроники и Автоматики (Технический Университет)

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconРазвитие отечественной педагогики музыкального образования в ХIХ-ХХ веках
Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный педагогический университет...

Российский Славянский Университет (крсу) развитие системы страхования депозитов в кыргызской республике iconМосква 27-28 сентября 2012 г. Vii-я международная конференция "Банковские карты и платежные технологии"
Республике Беларусь, мы в первую очередь имеем в виду развитие системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных...

Размесціце кнопку на сваім сайце:
be.convdocs.org


База данных защищена авторским правом ©be.convdocs.org 2012
звярнуцца да адміністрацыі
be.convdocs.org
Галоўная старонка